数字钱包在消费领域已经流行了一段时间，支持在线购物（如PayPal）、即时转账（如Venmo）和零售支付（如Apple Pay）。其目的是将您的信用卡和借记卡号码存储在云中，并从您的手机或笔记本电脑访问它们。
在过去的一年中，支付社区投入巨资为商业客户创建数字钱包。当然，贝宝在这一领域已经有一段时间了。但新兴B2B支付公司将钱包视为一个收入机会。当钱进入钱包时，可能会有额外的外汇（FX）转换和转账至客户拥有的银行账户。
但首先要注意的是，在监管者眼中，数字钱包并不等同于银行账户。这意味着他们不能承担利息，余额也没有资格享受FDIC保险。数字钱包实际上是无利息、无保险的存储账户。记住，这些资金曾经存入银行账户。如果这些存储您的存款的供应商中有任何一家失败，他们将不受FDIC或同等存款保险的保障。对于企业来说，询问钱包中储存的资金如何得到保护是很重要的。
通过钱包储存和移动资金需要许可证，每个国家或地区都有许可证不同要求。美国联邦政府不管理电子货币业务的许可程序，各州政府管理。数字钱包解决方案提供商需要持有许可证，拥有保险，并拥有一些约定资本作为该许可证的一部分。对于公司来说，了解其钱包资金在以下情况下的情况也很重要：解决方案提供商出了问题。
商业数字钱包当然有可以细分的应用和机会。一些例子包括：
- 希望在海外募集资金的小企业为了避免银行手续费，并为买家提供一种在当地汇款的方式，比如通过ACH或SEPA。如果买家在当地以交易货币付款，则企业可以持有资金，或将资金兑换回本国货币，同时将资金推送到其国内银行。
- 提供SaaS解决方案的订阅公司进入新市场可以向当地客户收取当地货币费用。
- 商户PSP希望扩展其卡服务通过使他们的商户能够接受除信用卡之外的银行转账的海外资金。
- 独立承建商及独资经营者他们用一种货币付账，然后用另一种货币付账。
- 电子商务公司在国际上销售。
- 像Shopify这样的平台这使得他们的在线商家可以将在线销售的余额放在钱包中支付账单。
许多B2B支付供应商已经推出了自己的数字钱包。只有几个例子包括：
- 库伦奇克劳德该产品名为Spark，是一款自动钱包，用于支付和接收外汇经纪人和fintech客户嵌入其应用程序中的资金。请参阅我们的Currencycloud PRO供应商分析在这里.
- OFX可以用55种不同的货币向190多个国家转账。
- 付款人有当地货币美元、欧元、英镑、日元、澳元、加元和墨西哥比索账户。
- 维姆允许公司选择将资金（美元）存储到安全的钱包中，并选择何时转换为银行账户，或者使用这些资金进行支付。请参阅我们的Veem PRO供应商分析在这里.
向供应商提出的问题
在B2B世界中，数字钱包相对而言仍处于早期阶段。供应商继续优先发展钱包到钱包的通信基础设施。
- 如何保护钱包中的资金？数字钱包持有货币，但不是银行，也不像银行那样受到监管。他们没有存款保险的好处，计入补偿余额，也不可投资。了解您的提供商拥有的许可证以及钱包余额在发生故障时如何得到保护非常重要。
- 从钱包中转出相同货币和兑换为当地货币的费用是多少？一些供应商已经开始对相同货币的银行转账收取0.5%的费用，因为他们在外汇上赚的钱不够。
- 您计划为钱包基金提供哪些其他产品功能？现金管理、投资、工资融资、外汇等。
数字钱包提供了一种比使用电线更便宜、更快和透明的海外集资方式。
如果公司决定使用数字钱包战略将资金转移到法律实体，而不是虚拟账户结构，则钱包可以用于公司间支付——但要注意，还有税收和其他问题需要注意。（请在此阅读更多信息：公司间支付是B2B支付的下一个前沿吗？)
考虑到目前为止数字钱包的局限性，企业仍然希望把钱存入银行账户。但也有一些特定的应用，B2B支付公司在这方面有着巨大的投资领域。
我知道有几个供应商在这里开发功能，所以进一步观察的空间。
David Gustin负责全球商业智能（Global Business Intelligence），这是一家专注于支付、贸易融资、贸易信贷和营运资本交叉点的研究和咨询机构。可以通过dgustin（在）globalbanking.com联系到他。
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