B2B支付:企业的数字钱包还会存在吗?

数字钱包在消费领域已经流行了一段时间,支持在线购物(如PayPal)、即时转账(如Venmo)和零售支付(如Apple Pay)。其目标是将你的信用卡和借记卡号码存储在云端,并通过手机或笔记本电脑访问它们。

在过去的一年里,支付界投入了大量资金为商业客户创建数字钱包。当然,PayPal在这个领域已经有一段时间了。但新兴的B2B支付公司将钱包视为一个收入机会。当钱进入钱包时,可能会有额外的外汇(FX)转换和转移到客户拥有的银行账户。

但首先要注意的是,在监管者眼中,数字钱包并不等同于银行账户。这意味着他们不能承担利息,余额也没有资格获得FDIC的保险。数字钱包实际上是无利息、无保险的存储账户。记住,这些资金曾经被存入银行账户。如果任何这些供应商存储您的存款失败,他们不受FDIC或同等的存款保险。对于企业来说,询问储存在钱包中的资金是如何受到保护的是很重要的。

通过钱包存储和移动资金需要许可证,每个国家或地区都有许可证不同的需求.美国联邦政府并不负责电子货币业务的许可程序,而是由各州政府负责。数字钱包解决方案提供商将需要持有许可证,拥有保险,并拥有一些作为许可证一部分的约定资本。对于公司来说,如果解决方案提供商出了问题,了解钱包资金的去向也是很重要的。

商业数字钱包当然有可以细分的应用程序和机会。一些例子包括:

  • 希望在海外募集资金的小企业以避免银行费用,并为买家提供在当地汇款的方式,比如通过ACH或SEPA。然后,当他们在当地的贸易货币支付出现问题或兑换回本国货币时,企业就可以持有资金,同时将资金存入其内部银行。
  • 提供SaaS解决方案的订阅公司进入新市场可以向当地客户收取当地货币。
  • 商户PSPs希望扩展他们的信用卡服务让他们的商户除了接受银行卡,还可以通过银行转账接受海外资金。
  • 独立承包商和独资企业他们得到一种货币的支付,然后有另一种货币的账单或付款。
  • 电子商务公司在国际上出售。
  • 平台Shopify这使得他们的在线商家可以将在线销售的余额存入一个钱包来支付账单。

许多B2B支付供应商已经推出了自己的数字钱包。以下是一些例子:

  • Currencycloud的这款名为Spark的产品是一个自动钱包,可以支付和接收他们的外汇经纪人和金融科技客户嵌入到他们的应用程序中的钱。请参阅我们的Currencycloud PRO供应商分析在这里
  • OFX可以用55种不同的货币向190多个国家转账。
  • Payoneer当地货币美元、欧元、英镑、日元、澳元、加元和新西兰元的账户。
  • Veem允许公司选择将资金(美元)存储到一个安全的钱包中,并选择何时转换到他们的银行账户,或者他们可以使用这些资金进行支付。请参阅我们的Veem PRO供应商分析在这里

询问供应商的问题

相对而言,在B2B领域,数字钱包仍处于早期阶段。供应商正在继续优先发展钱包对钱包通信基础设施。

  • 如何保护存储在钱包中的资金?数字钱包可以持有货币,但不是银行,也不像银行那样受到监管。它们没有存款保险的好处,不能计入补偿余额,也不能用于投资。重要的是要了解提供商拥有的许可证,以及在出现故障时如何保护钱包余额。
  • 从钱包中取出相同货币的转账费用和转换为当地货币的转账费用是多少?一些卖家已经开始对同样的货币银行转账收取0.5%的手续费,因为他们在外汇交易上赚不到足够的钱。
  • 对于钱包基金,你们计划提供哪些额外的产品功能?现金管理,投资,工资融资,外汇等。

与有线相比,数字钱包提供了一种更便宜、更快和透明的海外收款方式。

如果公司决定使用数字钱包策略将资金转移到合法实体,而不是虚拟账户结构,钱包可以用于公司之间的支付——但请注意,有税收和其他问题需要注意。(阅读更多:公司间支付是B2B支付的下一个前沿领域吗?

鉴于目前数字钱包的局限性,企业仍希望将资金存入银行账户。但也有特定的应用,这是B2B支付公司的一个巨大投资领域。

我知道有几个供应商在这里开发功能,所以空间进一步观察。

David Gustin是Global Business Intelligence的负责人,这是一家研究和咨询公司,专注于支付、贸易融资、贸易信贷和营运资本的交叉领域。可以通过dgustin(网址)globalbanking.com联系到他。

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